存钱反而变得没钱?这位千万流量的理财网红告诉我们先把存款归零

作者: Hayden

老一辈的人常告诫我们,存钱是美德,应该把钱存起来,以备不时之需。但来自年轻世代的部落客Tim Denning却说,这句话只对了一半。如果你只是将钱存起来,而不做其他配置,则若干年后你仍将所剩无几,还不如趁早用掉。

创新点:存钱不是美德,只会弱化你的财务

本文3大重点:1. 如果你想迈向财务自由,就千万不要存钱。2. 不要将鸡蛋放在同一个篮子里。3. 将「市场」当成是「季节」。

1. 如果你想迈向财务自由,就千万不要存钱 

很多人都拥有过存钱筒,每次身边有了零钱,就习惯往里面放,久而久之,便能存下一笔小钱。父母亲以前也常告诉我们:「存钱是一种美德」,因此长大后我们便习惯将钱存在银行里面,而不做其他用途。但知名博客Tim Denning却说,如果你想要迈向财务自由,就千万不要存钱。

(图片来源:Medium.com )

Tim Denning以前是银行员,现在则是非常受欢迎的博客主(Blogger),拥有超过400万名订户,每月超过3千万名读者,和1亿4千万的浏览量。他认为将钱摆在银行里,每年只能收取微薄利息,根本无法弥补通货膨胀所带来的贬值损失。下面的图完整显示了在1913年的一块钱美金,到了2018年购买力只剩下不到十分之一。因此,存钱会带给你财务上的无形损失,通货膨胀每一分钟都在蚕食着你存的每一分钱。如果你花费时间和精力赚钱,结果就是将钱存起来放着让它贬值,则这样的辛苦工作又有何意义?

因此,存钱不一定是一种「美德」,你应该懂得运用金钱,否则就算很会赚钱,或坐拥金山银山,财富终有消失殆尽的一天。前重量级拳王迈克·泰森(Mike Tyson),他在传奇性的职业生涯中收入超过3亿美元,但他将财产浪费在珠宝、妓女,豪宅和汽车上,2003年在他30几岁时便申请破产;中了数百万美元乐透的幸运者经研究显示,在中奖后的三到五年内,破产的机率也会比一般人大幅飙升,而这些都是不懂得善用金钱的结果。

2. 不要将鸡蛋放在同一个篮子里

金钱的好处是,只要你将它放在对的地方,它就会一直为你默默赚钱,用钱滚钱,甚至想叫它停下来都不行。当然,将钱放在银行里生利息,也是用钱滚钱的一种,但缺点是利息太低了,跟不上通货膨胀的脚步。因此,你必须找出更有利润,且获利更稳健的方式才行。这个答案很简单,就是将钱投资在黄金、房地产、债券、股票或电子货币上。这些资产,每一样的预期报酬率都比银行利率来得高,但当然赔钱的机率也会来得大。

所以,你还需要做一件事情,那就是风险分散,也就是一般所说的「不要将鸡蛋放在同一个篮子里」。同样的意思,如果是出自财务顾问之口,便称之为「资产配置」。这样的建议,财务顾问每小时要价一千美元以上,因为他们会告诉你「资产配置」主要的重点在于:「我应该将多少钱放在每一项资产上面?」

(图片来源:Flickr )

这个问题的答案因人而异,你在每一项资产上的最适投资金额,和你的财务条件以及年龄有关。如果你有一万美元可以投资,则投资的成败对你影响较大,你便不适合做太大冒险;若你有十万美元可以投资,则你可以尝试一些高风险、高报酬的投资工具;当你还很年轻,便有时间可以在失败后卷土重来,因此也可以选择部分风险高,预期报酬率也高的投资工具。

如果你不想花太多钱在财务顾问的收费上面,Tim Denning以他的经验,提供了一个资产配置的建议:

黄金:5%

房地产:30%

电子货币:5%

债券:20%

股票:40%

但在投入资金之前,你还需要先了解每一种资产的类别及性质,这些资产的每一个类别下都含有更细的类别。例如债券有公债及高收益债(垃圾债),股票有小型股、大型股和科技股。股神巴菲特说:「如果你并不了解你所投资的东西,则你所做的事情与赌博无异!」因此,接下来的挑战是进一步学习这些内容的细节。

如果你嫌麻烦,则一个简单的投资方式是购买股票,债券,乃至房地产的「指数股票型基金(ETF)」,每一种基金都包含了一篮子的投资标的,因此买ETF就能帮你达到风险分散的目的。Tim Denning所找到的,收费最便宜的ETF,是由美国最大的基金管理公司之一「Vanguard」所发行的基金,它们有许多不同的投资产品,你可以在做决定之前先对这些基金做一番研究。 

(图片来源:MG21.com )

3. 将「市场」当成是「季节」

当你根据年龄,规划将钱投资在不同资产,以进行多元化投资时,你最后一个需要考虑的因素是:现在是处于经济循环周期中的哪一个时期?也就是说,股市和经济是处于极大成长,极小成长或是衰退时期?例如2020年5月,股市和经济因为「新冠肺炎(COVID-19)」的影响,正处于衰退之中。

考虑所处的市场状况很重要,因为它会影响你所购买的资产种类。目前我们正处于一个颠覆的全球经济之中:石油价格为负、央行大量印钞、债券收益为负,以及预期的通货膨胀率高于正常水平等。在经济衰退时期,你可能会喜欢股票便宜,因为就好像买到了折扣价一样。你可能希望拥有少一点的债券,因为有些债券可能不会给付任何利息。另外,因为时局的不确定,你可能会想要研究其他抗通膨的资产(例如黄金)。

Tim Denning发现,了解自己所处的经济循环最简单的方法就是,将「市场」当成是「季节」:春季、夏季、秋季及冬季​​。2019年的市场就像是夏天一样,你可以赚很多钱;而现在(2020年)绝对是「冬天」,那些承担太多风险的人都被市场消灭了。因此,选择一个季节(市场),然后再根据那时的状况进行投资。

由于通货膨胀,金钱随着时间贬值,存钱只会弱化你的财务。如果你的钱变薄了,存钱就显得没有意义,还不如趁着没贬值之前将它们花掉,但这么做你终将一无所有。因此对于钱,最有意义的策略便是进行投资,让你的钱为你服务,而不是任由通膨怪兽将它们吞噬。

将你的资金投入可以增加收入的资产,或是在经济不景气时期能够保护你的资产。投资时记得要依你的年龄,财务状况,在不同的资产类别中分散风险,并依经济所处的财务「季节」做出最佳判断。如此,你的工作及投资并行,便能早日达到财务自由,减轻生活压力,有余裕做自己喜欢的事情,还有能力帮助他人,何乐不为?

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